Митинги и голодовки обманутых соинвесторов недвусмысленно доказывают, что риски
на рынке новостроек никуда не делись. Страховые компании обладают реальными инструментами
защиты от рисков, но дольщики по-прежнему не спешат в них обращаться.
Абсолютной гарантии получения жилья покупателем не может дать ни репутация застройщика,
ни экспертиза его финансового положения. Только страхование имеет неоспоримые
выгоды в качестве инструмента защиты вложенных в строительство средств.
Страхование позволяет вернуть вложенные в новостройку деньги, если клиент не
получил в оговоренный срок квартиру, а строительная компания не вернула средства.
Страховая компания несет ответственность в размере суммы по договору долевого
участия. После страховой выплаты дольщик отказывается от прав на возможное получение
квартиры и передает их страховой компании.
Перед подписанием любого договора – страхования или участия в строительстве,
предполагающего уплату значительной для бюджета семьи суммы, консультация с независимым
специалистом обязательна. Консультироваться же стоит с профессионалом именно по
части долевого строительства.
И только потом, оценив результаты анализа документов, принимать решение о подписании
бумаг и передаче денег.
Воля добрая и другая
Страхование рисков первичного рынка может быть добровольным или – по требованию
банка при кредитовании покупки строящегося жилья. Выгодоприобретателем при ипотечной
страховке является не гражданин, а банк. Если страховаться обязывает банк, заемщика
отправят в одну из аккредитованных компаний. И не факт, что предложенные условия
будут наиболее выгодными.
Развитие ипотеки на рынке новостроек не привело к значительному увеличению застрахованных
покупателей жилья. Банки в Петербурге выдают кредиты на недостроенные квартиры
большей частью по двусторонним программам с аккредитованными застройщиками.
|
Комментарий |
Анна Максимова,
руководитель Консультационного Центра
по Долевому Строительству и Недвижимости
Банки, выдающие ипотечные кредиты для покупки жилья на первичном рынке, минимизируют
свои риски не с помощью страхования, а путем заключения партнерских соглашений
с теми строительными компаниями, в надежности которых у них нет сомнений.
В этой связи хотелось бы посоветовать всем гражданам, решившим застраховать свои
финансовые риски при долевом строительстве, внимательнее изучать предлагаемые
им условия. Даже если вам кажется, что страховой агент дал исчерпывающую информацию,
все равно договор страхования следует прочитать очень внимательно. Необходимо,
чтобы в тексте содержалось подробное описание риска, размер страховой суммы и
срок, в течение которого будет произведена выплата.
Но самое главное – договор должен четко определять, какие документы необходимо
предоставить страховщику для доказательства факта наступления страхового случая
– например двойной продажи. В противном случае можно остаться без компенсации.
|
И в этом случае – за редким исключением – не требуют страховать финансовые риски
на этапе строительства. Если заемщик обращается в банк с намерением купить жилье
у «посторонней» для банка компании, кредитор чаще всего требует в качестве дополнительного
обеспечения не договор страхования, а поручительства или залога другой, имеющейся
в собственности, недвижимости.
|
Страхование как инструмент защиты вложенных в строительство средств имеет явные
выгоды. |
Цена полиса
Одной из причин непопулярности страхования финансовых рисков у покупателей строящегося
жилья называются достаточно высокие тарифы. Слишком многие вынуждены экономить
при покупке жилья, а страховка рисков долевого строительства стоит 1–3% от стоимости
приобретаемой квартиры, указанной в договоре долевого строительства (или ином,
с аналогичным смыслом). И экономических оснований для снижения тарифов эксперты
рынка не видят.
Немало людей полагают, что предварительное согласие страховой компании заключить
договор является гарантией надежности строительной фирмы. Действительно, страховая
компания на предварительном этапе проводит экспертизу документов по проекту, а
также договора долевого участия. Экспертиза включает проверку на предмет наличия
действующей разрешительной документации для строительства дома, состояния дел
на объекте инвестирования, выполнения условий договора аренды земельного участка,
наличия штрафов, двойных продаж в истории строительной компании и т. д.
Но предварительное согласие страховой компании не заменяет страховку. Страховщики
просто считают свои риски, закладывая их в страховую премию. Отказ в страховке
– повод задуматься.
По договору страхования клиент может рассчитывать на возмещение ущерба в размере,
не превышающем сумму по договору участия в строительстве. Граждане предпочитают
ждать годы, но получить жилье: сумма страховой выплаты уже не позволяет приобрести
жилье, аналогичное оплаченному ранее. Есть и другие доводы, существенные для потенциальных
страхователей. Практически полностью отсутствует статистика наглядных примеров
эффективности страхования – страховых выплат. На популярность услуги влияет и
несовершенство продукта. Специалистам Консультационного Центра по Долевому Строительству
и Недвижимости в своей практике приходилось сталкиваться с договорами страхования,
оставляющими возможность отказать в выплате.
Ситуацию вокруг исполнения строительными компаниями требования закона «Об участии
в долевом строительстве...» можно назвать достаточно определенной. Некоторые компании
соблюдают требования закона, размещая проектные декларации, регистрируя договоры
долевого участия в УФРС. Прочие же оформляют отношения с покупателями жилья по
предварительным договорам купли-продажи или жилищным сертификатам (не путайте
с государственными жилищными сертификатами). И банки этот факт смущать перестал.
Несмотря на то что по предварительному договору ни покупатель, ни банк не смогут
требовать через суд признания за ним права собственности на новую квартиру.
Статья предоставлена справочником
