Одним из условий выдачи ипотечного кредита является обязательная покупка заемщиком полиса комплексного ипотечного страхования. Данное требование увеличивает расходы претендента на кредит, но зато позволяет ему не остаться у разбитого корыта.

 

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает обязательное страхование только объекта залога (конструктивных элементов квартиры или дома) от риска его повреждения. Но поскольку на заре ипотечного кредитования риски банков были достаточно высоки, кредиторы стремились обезопасить себя по максимуму.

 

 

Так возникло понятие «комплексного ипотечного страхования», включающего страхование не только объекта залога, но еще и жизни, трудоспособности заемщика (иногда и созаемщика), а также права собственности на недвижимость – титула. В дополнение к этому некоторые банки требовали страховать временную утрату трудоспособности – длительный больничный лист. А когда ипотека пришла на первичный рынок жилья, многим заемщикам, желающим купить на кредитные средства квартиру в строящемся доме, пришлось в обязательном порядке страховать собственные финансовые риски.

 

Еще год назад претендент на ипотечный кредит, как правило, не имел возможности выбора страховой компании. Каждая кредитная организация предписывала обращаться к одному страховщику (максимум к двум), аккредитованному данным банком. Сегодня ситуация иная. Многие банки сотрудничают с тремя-пятью, а некоторые и с десятком страховых компаний. При этом большинство кредиторов старается не выходить за рамки «классической» троичной схемы. Они предписывают своим клиентам страховать саму квартиру, жизнь и трудоспособность, а также титул.

 

У разных страховых компаний стоимость страхования объекта залога варьируется в пределах 0,15–0,35% страховой суммы, а права собственности – 0,1–0,85%.

 

Самый большой разброс цен наблюдается в сфере страхования жизни и трудоспособности заемщика. Здесь тариф может составлять от 0,22 до 4% страховой суммы. Правда, максимального показателя цена достигает, если заемщику уже исполнилось 59 лет. Установление столь высокого тарифа – это практически отказ в выдаче кредита. В среднем же договор «три в одном» обходится в 0,8–1% от страховой суммы (точнее – величины задолженности по договору ипотечного кредитования) в год. Но это при условии, что заемщик находится в расцвете сил, а приобретаемый объект имеет более или менее понятную историю. В противном случае цена полиса может подняться в разы.

 

Впрочем, даже если рассчитанный тариф оказался достаточно высок, отчаиваться не следует. Страховая сумма, как правило, равна величине задолженности по договору ипотечного кредитования. Поэтому ежегодно по мере погашения кредита она снижается. Соответственно, уменьшается и размер страхового взноса.

 

 

Некоторые кредитные организации сокращают свои требования. Так, многие банки не требуют страховать титул. За счет этого страховой тариф снижается на 0,2–0,4%.

 

Не приходится страховать титул тем заемщикам, которые приобретают квартиру на первичном рынке. Зато их могут «настоятельно попросить» застраховать финансовые риски участника долевого строительства. Обойдется это примерно в 1–3% от стоимости квартиры.

 

К счастью, подобное бремя ложится на плечи заемщика не на весь срок погашения кредита, а лишь до тех пор, пока не будет оформлено право собственности на недвижимость.

 

Впрочем, если застройщик и банк являются партнерами, принуждать клиента страховать инвестиции, скорее всего, не станут. Однако если вдруг строительная компания разорится или не в полном объеме выполнит свои обязательства, погашать кредит заемщику все равно придется. В связи с этим специалисты рекомендуют страховать риск потери инвестиций, даже когда банк этого не требует.

 

 

Согласно договору комплексного ипотечного страхования страховыми случаями признаются гибель и повреждение имущества в результате пожара, взрыва газа, залива жидкостью, стихийных бедствий, падения летательных аппаратов, противоправных действий третьих лиц и т. д. Кроме того, компенсация обычно выплачивается, если квартира пострадала из-за конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхования не было известно заемщику.

Страховая компания погашает за своего клиента задолженность и в том случае, если он станет инвалидом I, II или III группы по любой причине. В случае смерти или получения I группы инвалидности выплачиваются 100% страховой суммы на день наступления страхового случая. При II группе инвалидности могут выплатить 80% от страховой суммы, а по инвалидности III группы – 50%.

 

Размер выплаты зависит от конкретных правил страховой компании – партнера банка. Кроме того, если должник заболел, некоторые страховые компании на время действия больничного принимают на себя все обязательства по уплате взносов кредитору, даже если у самого заболевшего есть деньги. Правда, как правило, «обязанности» заболевших страховщик выполняет в течение весьма ограниченного времени – не более двух месяцев.

 

Страхование титула позволяет получить выплату в том случае, если на купленную квартиру возникнут претензии со стороны третьих лиц, права которых были нарушены при ранее проводимых с квартирой сделках.

 

Такая «разносторонняя защищенность» порой усыпляет бдительность клиента, который может решить, что с приходом несчастья ему достаточно позвонить страховщику. На самом деле наступление страхового случая еще нужно подтвердить соответствующими документами: справкой из милиции, от эксплуатационных служб, из пожарной инспекции.