Застраховать загородную недвижимость сложнее, чем квартиру. Обладатели «домика в деревне» вынуждены вникать во всевозможные тонкости, которых на рынке страхования загородной недвижимости хоть отбавляй.

 

При оформлении договора страхования нужно в первую очередь изучить содержащийся в нем перечень рисков. Обычно страховые компании предлагают своим клиентам базовый (полный) пакет страховых услуг. Такой полис предполагает выплату компенсации при повреждении коттеджа в результате пожара и мер по его тушению, стихийных бедствий, удара молнии, падения деревьев, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц и т. д. Но клиенту не обязательно страховать дом по всему перечню рисков. Он может выбрать среди них те, которые кажутся ему наиболее актуальными.

 

 

При заключении договора страхования необходимо уточнить, насколько подробно страховая компания собирается описывать ваше имущество. Естественно, чем длиннее список, тем меньше вероятность возникновения недоразумений и разногласий при расчете выплаты.

 

Так, например, в случае полного уничтожения дома (или его значительных повреждений) бывает очень трудно определить стоимость утраченной отделки фасада, пола, стен, потолка и т. д. Вообще, если страховая компания сама выступает с инициативой провести подробную оценку, при выплате ущерба разногласий, вероятнее всего, не возникнет.

 

Особое внимание следует обратить на перечень документов, необходимых для того, чтобы страховщик признал наступление страхового случая и возместил ущерб. Иногда раздобыть нужные справки невозможно по объективным причинам.

 

Тогда вы заранее должны оговорить это со страховщиком. Если коттедж застрахован от противоправных действий третьих лиц, а вы редко бываете в нем, можно не успеть вовремя сообщить в страховую компанию о происшествии (обычно в договоре фиксируется, в течение какого срока это нужно сделать).

 

Важно обратить внимание на формулировки договора, относящиеся к страхованию имущества от хищения. В некоторых компаниях покрывается только риск кражи со взломом. Иными словами, если ваши ключи похитит карманник, а потом унесет из дома ценные вещи, не оставив явных следов преступления, компенсация выплачиваться не будет.

 

 

С принятием ФЗ № 122 «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество…» изменился порядок регистрации этих прав. Перечень необходимых для заключения страхового договора документов зависит от того, когда был построен дом – до принятия закона или после. Если строение возведено до 21 января 1998 года (и при этом ваш дом не перестраивался и не подвергался реконструкции), требуется представить один из следующих документов:

 

– государственный акт о предоставлении земельного участка в собственность;
– свидетельство о праве собственности на земельный участок;
– договор купли-продажи;
– документ о дарении, зарегистрированный нотариусом;
– документ, подтверждающий переход права на недвижимое имущество в порядке наследования;
– решение суда;
– справка БТИ;
– выписка из поземельной книги либо иной документ, подтверждающий право лица (на момент возникновения такого права на соответствующий объект недвижимого имущества);
– договор аренды, одним из условий которого является ответственность.

Чтобы застраховать дом, построенный после 21 января 1998 года, необходимо предъявить свидетельство о регистрации права собственности на недвижимое имущество.

 

Сегодня многие строения, расположенные в садоводствах, не имеют четкого, понятного правового статуса, как, впрочем, и земельные участки под ними. Процедура оформления прав на эти объекты довольно запутанна, поэтому многие страховые компании не берутся их страховать. Впрочем, для некоторых операторов рынка это не проблема. Ряд компаний предлагает заключить договор страхования на основании любого документа, подтверждающего право на земельный участок, например, книжки садовода.

 

 

В зависимости от степени риска к тарифам обычно применяются повышающие или понижающие коэффициенты. Так, страховщик уменьшит тариф, если клиент установит металлическую дверь, охранную и пожарную сигнализации. Но тариф непременно будет увеличен, если страхуется деревянный дом (0,8–1,6% от страховой суммы в год обходится страховка деревянного дома) и при этом, например, вблизи от него (менее чем в 10 м) находится баня.

Кроме того, страховые компании обычно предлагают своим клиентам ряд скидок.

 

Относительно недорогие объекты недвижимости (стоимость которых не превышает $10–15 тыс.) могут быть застрахованы без осмотра. Однако, несмотря на удобство, «страхование вслепую» имеет некоторые недостатки. По-скольку при покупке таких строений не производится их оценка, а страховую сумму выбирают из нескольких фиксированных вариантов, в итоге страховое покрытие оказывается либо завышенным, либо заниженным. В первом случае потребитель переплачивает за страховку, ведь ни одна компания не выплатит больше реальной суммы ущерба, которая не может превышать стоимости дома. Во втором случае финансовые интересы клиента защищены лишь частично – иными словами, полученных от страховщика денег может не хватить на полноценное восстановление жилья. Если клиент хочет, чтобы защита была максимально полной и учитывала все индивидуальные особенности объекта недвижимости, ему стоит отдать предпочтение классической форме договора с осмотром имущества и составлением описи. Этот вариант может оказаться более затратным и потребует больше времени, но высокий размер покрытия это оправдывает.